Guerra de créditos 0km: las automotrices financian hasta $43 millones a tasa cero para mover el mercado

La tasa nominal del 0% volvió a consolidarse como el principal motor comercial de la industria automotriz en la Argentina. Ante un consumidor sumamente atento al presupuesto y en el marco de la paulatina desaceleración inflacionaria, las terminales y sus compañías financieras salieron a competir agresivamente con líneas de crédito prendario sin interés nominal.

Las propuestas comerciales vigentes para este mes abarcan desde autos compactos hasta pickups y SUV. En los segmentos más altos —especialmente en camionetas y utilitarios—, los montos financiables alcanzan hasta $43 millones a tasa 0%, con plazos de repago que van desde los 12 hasta los 36 meses.

Sin embargo, en el piso de los concesionarios coexisten dos dinámicas de financiación muy diferentes: los préstamos de cuota fija con Tasa Nominal Anual (TNA) del 0% y los créditos ajustados por UVA. Identificar las diferencias entre ambas modalidades y calcular el Costo Financiero Total (CFT) resulta indispensable para determinar la conveniencia real de la operación.

El mapa marca por marca: topes, plazos y modelos

Chevrolet (General Motors): hasta $43 millones en pickups y SUV

La marca del moño mantiene uno de los portafolios de financiación más agresivos.

• Pickups y SUV pesadas: Para la S10 (versiones LTZ y High Country) y la Trailblazer, Chevrolet permite financiar hasta $43.000.000 a TNA 0% en 12 meses, o hasta $30.000.000 a 18 meses. También ofrece una línea a 30 meses con tasa del 25,9% hasta $50 millones.

• Gama media y compacta: La Tracker permite financiar hasta $27.000.000 en 12 meses o $19.000.000 a 24 meses. En tanto, la gama Onix y Onix Plus permite acceder a financiaciones de hasta $25.000.000 en 12 meses y $20.000.000 a 24 meses.

Ford: fuerte apuesta a la Ranger V6

La marca del óvalo enfoca sus mayores beneficios en el segmento de las pickups y SUV medianas:

• Ranger: Las versiones equipadas con motor V6 cuentan con una de las opciones más amplias del mercado: financiación de hasta $40.000.000 a tasa 0% en 18 meses. Para el resto de las versiones de Ranger y la SUV Everest, el tope se sitúa en $30.000.000 a 18 meses.

• Territory: La SUV permite financiar hasta $25.000.000 a 24 meses en su versión Titanium, y al mismo monto pero a 18 meses para la versión híbrida (HEV).

Volkswagen: alternativas Financiá+ y tasas bonificadas

La marca alemana combina su financiera de marca con el esquema especial Financiá+:

• Pickups: Para la Amarok (salvo Trendline), el programa financia hasta $36.500.000 a 12 meses a tasa 0%, $24,5 millones a 18 meses y $16,5 millones a 24 meses.

• Autos y SUV: Modelos como Polo, Tera, Virtus, Nivus y T-Cross cuentan con límites de hasta $28.000.000 a 12 meses, $20.000.000 a 18 meses y $17.000.000 a 24 meses. Para el Polo existe además un esquema especial a 36 meses con tasa 0% y tope de $14 millones.

Stellantis: oferta unificada para 7 marcas

El grupo automotriz integrado por Fiat, Peugeot, Citroën, Jeep, RAM, DS y Leapmotor ofrece un abanico diverso:

• Fiat: Dispone de financiación de hasta $24.000.000 a tasa 0% en 12 meses para toda su gama. Para los modelos Cronos, Pulse, Fastback y Toro, el monto se amplía a $28.000.000 a 18 meses. Suma también créditos UVA a 36 meses con TNA 0%.

• Peugeot y Citroën: Ofrecen hasta $18.000.000 a tasa 0% en 18 cuotas fijas para prácticamente toda su oferta comercial.

• Jeep: Línea general de $24.000.000 a 12 meses en cuotas fijas sin interés, subiendo a $28.000.000 en 18 cuotas para Renegade, Compass y Commander.

Toyota: tasa cero fija y créditos de largo plazo

Toyota estructuró su estrategia en dos andariveles:

• Cuotas fijas: Para Yaris y Yaris Cross, ofrece financiación a tasa 0% en 12 meses por hasta $15.000.000. Para el resto de la gama, la línea alcanza los $25.000.000.

• Línea Hilux y Corolla: Ofrece un cupo especial de hasta $30.000.000 en 18 cuotas fijas a tasa cero. Para quienes buscan plazos extendidos, la financiera de la marca dispone de créditos UVA a 60 meses financiando hasta el 75% de la unidad con una TNA del 13,9%.

Renault, Nissan y marcas importadas

• Renault: A través de Mobilize Financial Services, financia hasta $30.000.000 a 12 meses en modelos como Boreal. En tanto, la plataforma Renault Store ofrece cupos promocionales con cuotas fijas para Kardian, Arkana y Duster.

• Nissan: Comercializa créditos prendarios TNA 0% de hasta $20.000.000 a 12 o 24 meses para Kicks, Sentra y X-Trail.

• MG: Apuesta por un esquema alternativo mediante un plan de ahorro 70/30 en 84 cuotas respaldado por EXIMAR para sus modelos MG3 y MG ZS, con cuotas de referencia expresadas en dólares oficial (desde u$s 224 mensuales).

La letra chica: Tasa Cero vs. Costo Financiero Total (CFT)

El error más común de los compradores es asumir que una "Tasa Nominal Anual del 0%" equivale a una financiación gratuita. En la práctica crediticia automotriz, el costo de diferir el pago no está en el interés nominal, sino en los cargos asociados.

1. El costo del seguro prendario: Es el factor de mayor peso. Durante la vigencia del crédito, la compañía financiera exige asegurar el vehículo con cobertura contra todo riesgo o tercero completo, eligiendo entre una lista cerrada de aseguradoras cuyos costos suelen ser superiores a los del mercado abierto.

2. Gastos de otorgamiento y administrativos: Las comisiones por apertura de legajo, sellados provinciales y gestión de prenda incrementan el monto desembolsado al inicio o se prorratean en las cuotas.

3. Pérdida del descuento por pago al contado: En períodos de alto stock, muchos concesionarios ofrecen bonificaciones sustanciales para compradores con dinero en efectivo o transferencia inmediata. Optar por la tasa 0% suele implicar pagar el vehículo a precio de lista, perdiendo el beneficio de la venta al contado.

El riesgo de las opciones UVA

Las alternativas en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) promocionadas a "tasa 0%" no deben confundirse con préstamos a cuota fija. En este tipo de créditos, si bien la tasa nominal de interés es del 0%, el capital adeudado se recalcula mes a mes en función de la inflación. Si el índice de precios o los salarios sufren variaciones bruscas, el valor en pesos de la cuota y el saldo pendiente aumentarán en idéntica proporción.

Guía práctica: ¿Cómo evaluar la mejor alternativa?

Antes de firmar un boleto de compraventa o un crédito prendario en un concesionario, resulta clave seguir estos pasos:

1. Solicitar el presupuesto por CFT (Costo Financiero Total): Exigir la planilla donde conste el CFT con IVA incluido. Ese porcentaje expresará el costo real de la operación.

2. Comparar el precio final de lista vs. precio contado: Preguntar al vendedor: “¿Cuál es el valor final del auto si lo pago 100% al contado hoy y cuál si tomo la tasa cero?”. Si la diferencia en efectivo supera el 10% o 15%, la financiación pierde atractivo.

3. Calcular la relación cuota-ingreso: En promociones a 12 meses con montos altos, las cuotas mensuales pueden resultar elevadas. Asegúrese de que el compromiso mensual no supere el 30% de los ingresos netos del hogar.

4. Verificar la disponibilidad de entrega: Confirmar por escrito si la unidad cuenta con certificado de fabricación/importación y chasis asignado para entrega inmediata, evitando demoras indeseadas con el vehículo prendado